Kintamų anuitetų išlaidos

• Balandis 29, 2024

Kintamasis anuitetas yra mokestinė atidėjimo priemonė, skirta pensijų pajamoms gauti. Asmenims, kurie išnaudojo kitas atidėtų mokesčių augimo galimybes, tokias kaip 401 (k) arba IRA, kintamas anuitetas iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti kaip tinkama, papildoma alternatyva.

Yra keletas akivaizdžių pranašumų. Be atidėtų mokesčių augimo, nėra jokių metinių įmokų apribojimų ir nereikia mokėti paskirstymo nuo 70 ½ metų. Tačiau yra didelis neigiamas aspektas: mokesčiai. Dėl kintamų anuitetų patiriamos įvairios išlaidos. Be to, mokesčiai skiriasi tarp draudimo kompanijų ir kintamų anuitetų sutarčių rūšių. Net skirtingos kintamo anuiteto akcijų klasės skirsis atsižvelgiant į mokesčius. Keletas tinkamiausių ir įprasčiausių mokesčių už kintamą anuitetą yra šie:

• Sąskaitos priežiūros arba sutarties aptarnavimo mokestis: Fiksuotas metinis mokestis (pvz., 35 USD), kuris padengia anuiteto išleidimo ir išlaikymo išlaidas. Kai kuriais atvejais šio mokesčio galima atsisakyti, kai sąskaitos likutis pasiekia nurodytą dolerio sumą.

• AdministracinisKompensacija įmonei už anuiteto administravimą, pavyzdžiui, ataskaitų siuntimą sutarties turėtojams, paraiškų tvarkymą, lėšų pervedimų organizavimą, apskaitą ir apskaitos tvarkymą.

• Neapibrėžtas atidėtasis pardavimo mokestis (CDSC): Daugeliui kintamų anuitetų netaikomas išankstinio pardavimo mokestis. Tačiau bendras bruožas yra neapibrėžtasis atidėtasis pardavimo mokestis. Siekiant atgrasyti nuo anuitetų sutarties nutraukimo anksčiau laiko ar nutraukimo, nustatomas pardavimo mokestis, remiantis mažėjančia skale. Pavyzdžiui, jei sutarties savininkas per pirmuosius metus norėjo iš dalies arba visiškai atsisakyti anuiteto sutarties, įvertintas pardavimo mokestis gali būti 8% nuo pašalintos sumos pagal skalę. Jei perdavimo laikotarpis yra 7 metai, vėliau pardavimo mokestis būtų sumažintas iki nulio. Sunkus grąžinimo mokestis už ankstyvą pasitraukimą reiškia, kad ilgą laiką bus blokuojami pinigai, o tai gali sukelti problemų sutarties turėtojams, kuriems reikalinga skubi prieiga prie savo lėšų. Paprastai perdavimo laikotarpis yra 7–10 metų.

• Išlaidų santykisIšlaidų santykis išreiškiamas viso turto procentine dalimi. Šis mokestis apima kintamos anuiteto valdymo ir draudimo išlaidas. Išlaidų santykis gali lengvai būti 2% ar daugiau! Investicinių fondų išlaidų santykis, priešingai, paprastai yra mažesnis, nes jie neturi su draudimu susijusių išlaidų.

• Mirtingumo ir išlaidų rizikos mokestis: Vienas pagrindinių kintamų anuitetų aspektų yra draudimo komponentas. Asmenys, kuriuos pirmiausia domina kintamas anuitetas, kaip pensijų kaupimo mokestis, gali lengvai padaryti klaidą, kai pamiršta šią brangią savybę. Mirtingumo rizikos mokestis yra lygus tam tikram procentiniam anuiteto sąskaitos vertės dydžiui. Tai yra metinis mokestis, paprastai 1,25% (bet gali būti didesnis). Apskritai kalbant, mirtingumo rizikos mokestis kompensuoja draudimo bendrovei prisiimant tam tikrą riziką pagal anuiteto sutartį. Šis M&E rizikos mokestis atsižvelgia į netikėtas dabartines ir būsimas situacijas. Anuitantas, gaunantis išmokas, gali praleisti numatomą gyvenimo trukmę. Kitas rizikos, kurią prisiima draudimo įmonė, pavyzdys yra tai, kad mokamos mirties išmokos gali viršyti sutarties vertę.

• Priemokų mokesčiai: Kai kurios valstijos ir vietos valdžios institucijos, tokios kaip savivaldybės, taiko priemokų mokesčius. Taikomas įmokų mokesčių procentas yra atimamas iš kiekvieno kintamojo anuiteto įmokos pirkimo. Mokestis svyruoja nuo 0 iki 5% (gali keistis).

• Trumpalaikė prekyba: Norint pažaboti trumpalaikę prekybą, gali būti imamas mokestis.

• Pervedimo mokestisKintamieji anuitetai paprastai suteikia galimybę pervesti tam tikrą skaičių pervedimų (pvz., 12 pervedimų) tam tikrais sutarties metais. Tačiau mokestis gali būti įvertintas už pervedimus, viršijančius leistiną minimumą.

• Pagrindiniai antrinės sąskaitos mokesčiai: Šis mokestis apima išlaidas, susijusias su kompensacijomis už investicijų valdymą, kasdienes operacijas ir savitarpio pagalbos fondo sąskaitų administravimą. Šie mokesčiai skiriasi; bet kur nuo 0,50% iki gerokai daugiau nei 1%.

Tai tik keli mokesčiai! Taip pat yra kitų rūšių kintamų anuitetų mokesčių ir rinkliavų, susijusių su neprivalomomis išmokomis, kurios nuolat plečiamos. Neprivalomų išmokų pavyzdžiai: garantuota minimalių pajamų išmoka, garantuota pašalpa visą gyvenimą, laipsniška mirties pašalpa ir ilgalaikės priežiūros draudimas. Kai kurios draudimo bendrovės gali pasiūlyti „premijų kreditus“, kurie taip pat kainuoja. Mokesčių struktūra ir formuluotė kintamo anuiteto sutartyje yra labai techninė ir išsami. Atrodo, kad atidėto mokesčių augimo „nauda“, atidžiai išanalizavus kintamojo anuiteto mokesčius, atsižvelgiant į veiklos rezultatus, gali būti nepakankama, kad suviliotų, palyginti su kitomis investicijomis, pavyzdžiui, apmokestinamaisiais investiciniais fondais. Nėra neįperkamų, pigių kintamų anuitetų variantų, todėl reikia atlikti išsamius tyrimus.

Investavimas į kintamą anuitetą nėra toks paprastas, kaip atrodo iš pradžių, nes reikia įvertinti įvairius veiksnius.Kintamasis anuitetas yra hibridinis finansinis produktas, apimantis įvairias draudimo, pensijų sąskaitų ir investicinių fondų savybes. Tai, ar kintamas anuitetas jums yra prasmingas, priklauso nuo objektyvaus jūsų asmeninės ir finansinės padėties, investavimo tikslų, toleravimo rizikos, laiko horizonto, esamo portfelio, įskaitant pensijų sąskaitas, santaupų, turto plano ir mokesčių grupės, įvertinimo.


Informaciniais tikslais ir nėra skirtas kaip patarimas. Informacija, esanti paskelbimo metu.

Vaizdo Instrukcijos: Siekiantiems racionaliai ūkininkauti – kintamos normos tręšimo planas (Balandis 2024).