Anuitetų supratimas

• Gegužė 8, 2024

Anuitetai sulaukia daug dėmesio, nes investicijos yra atidėtos nuo mokesčių. Taupymo mokesčiai tema yra visada populiari. Tačiau panašu, kad jokia kita investavimo priemonė nesukelia ginčų tarp finansinių planų rengėjų, kaip ir anuitetų tema. Kai kurie patarėjai investicijų klausimais anuitetus vertina kaip „puikų portfelio papildymą“, kiti tvirtina, kad anuitetai paprasčiausiai nėra verti didelių administravimo mokesčių ir komisinių ir kad investuotojai turėtų apsvarstyti kitas investavimo priemones, kurios mokesčių taupymo požiūriu gali būti tinkamesnės. Keli finansiniai patarėjai žengs dar toliau ir teigia, kad anuitetai iš tiesų tik naudingi anuitetų pardavėjui! Niekada investicija niekada negali būti tinkama visiems. Tiesa, kad neinformuoti asmenys per dažnai anuitetą perka tik vėliau, kad vėliau sužinotų, kad anuiteto grąža sumažėjo dėl per didelių valdymo mokesčių arba kad tai buvo netinkama investicija atsižvelgiant į jų finansinius tikslus. Kai kurie žmonės nežino, kad anuitetai yra ilgalaikės investicijos ir kad anuitetas bus nutrauktas, turės būti sumokėti mokesčiai ir papildomi mokesčiai. Jei asmuo nusprendžia nutraukti anuitetą, sąskaitoje taip pat bus apskaičiuojamas 10% išankstinio išmokėjimo mokestis.

Kai kurie klausimai, kuriuos žmonės dažniausiai užduoda anuitetams, yra šie:

Kaip apibūdinamas anuitetas?

Anuitetas yra apibrėžiamas kaip sutartis tarp draudimo bendrovės ir asmens, dažniausiai gaunančių pensijas. Investuotojas, kuris pagal šį scenarijų yra apibrėžiamas kaip anuitantas, įneša pinigus vienkartine išmoka arba periodinėmis išmokomis.

Kokios yra anuitetų rūšys?

Beveik nemaža anuitetų įvairovė. Tačiau labiausiai žinomi yra fiksuoti, kintami ir deriniai. Kiti anuitetų tipai yra labdaros anuitetai anuitetams ir nuosavybės indeksuojami anuitetai.

Fiksuotas anuiteto pasirinkimas garantuoja minimalią grąžos normą. Tačiau kai anuitantas nusprendžia gauti pajamų, išmokėjimą lemia du kritiniai veiksniai, tokie kaip sąskaitos vertė ir anuiteto gyvenimo trukmė, pagrįsta mirtingumo statistika. Taip pat svarbu pažymėti, kad fiksuotam anuitetui kyla infliacijos rizika ir pragyvenimo išlaidos, tačiau fiksuoto mokėjimo galimybė išlieka nuolatiniu bruožu per visą anuiteto gyvenimą.

Kintamasis anuitetas, susijęs su didesne rizika, nes investuojamas į akcijų rinką, gali turėti geresnių galimybių neatsilikti nuo infliacijos nei fiksuotų pajamų anuitetas (bent jau tokia viltis!). Bet kokie pinigai, investuoti į akcijas, visada gali būti rizikingi. Tačiau kintamojo anuiteto išmokos skirsis, nes sąskaitos vertė svyruos nuo bendros akcijų rinkos vertės. Be to, finansinis įnašas, kurį investuotojas moka į kintamos anuiteto sąskaitą, laikomas sąskaitoje, kuri yra atskira nuo draudimo bendrovės bendrųjų lėšų sąskaitos. Speciali pastaba: investavimo riziką prisiima investuotojas, o ne draudimo įmonė. Kiekvienas kintamasis anuitetas turi būti įregistruotas pagal 1940 m. Investicinių bendrovių įstatymą. Kintamo anuiteto pardavėjai turi būti registruojami SEC ir NASD bei gauti licencijas valstybiniuose draudimo departamentuose.

Kombinuotas anuitetas turi fiksuoto ir kintamo anuiteto ypatybes. Kombinuotas anuitetas, dažnai vadinamas „hibridiniu anuitetu“, suteikia tam tikrą mokėjimo galimybių universalumą. Investuotojas moka finansinius įnašus į fiksuotą ir kintamą sąskaitą.

O kaip su anuitetų pardavimo mokesčiais?

Pardavimo mokestis negali viršyti 8,5% visų mokėjimų.

Kokios kitos rinkliavos ar rinkliavos yra susijusios su anuitetais?

Anuitetai gali būti apmokestinti įvairiais mokesčiais, tokiais kaip metinis išlaidų mokestis, neapibrėžtasis atidėtas pardavimo mokestis, perdavimo mokestis, komisiniai ir administravimo mokestis.

Kokios yra mokėjimo galimybės?

Nors yra daugybė mokėjimo būdų, dažniausiai tai yra tiesus gyvenimas, anuitetai su tam tikru laikotarpiu ir bendras gyvenimas su paskutiniaisiais.

Tiesus gyvenimas: Ši anuiteto rūšis periodiškai moka už anuitetą mokančio asmens gyvenimą.

Gyvenimo anuitetas su tam tikru laikotarpiu: Anuitantas gauna išmoką už visą savo gyvenimą su minimaliu garantuotų išmokų skaičiumi tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, 10 metų ar 15 metų.

Bendras gyvenimas su paskutiniu maitintojo netekusiu asmeniu: Šis anuitetas garantuoja išmoką už visą vieno ar daugiau asmenų gyvenimą. Mirus vienam iš gavėjų, išmokos vis tiek bus mokamos likusiam gavėjui.

Kaip apmokestinami anuitetai?

Kadangi anuitetai yra investicijos, atidėtos nuo mokesčių, palūkanos, dividendai ir kapitalo prieaugis negali būti apmokestinami tol, kol anuitetas pašalins pinigus. Pinigai, viršijantys investicijos savikainą, yra apmokestinami kaip paprastosios pajamos.

Išvada

Aišku, anuitetai yra sudėtinga investavimo priemonė ir reikalauja specialių žinių apie aktuarinius mokslus, mokesčius ir investicijų valdymą. Tai tik trumpas pagrindinių investavimo į anuitetus aspektų tyrimas. Tikimės, kad tai paskatins žmones toliau tyrinėti šią temą, skaitant daugiau straipsnių ir knygų.